PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA DEL BANCO COOOPNACIONAL S.A.
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ESTRUCTURA Y FUNCIONAMIENTO DE LOS SISTEMAS CONTROLADOS

  • El Sistema Financiero Nacional

    El Sistema Financiero Nacional es reconocido como uno de los factores más relevantes dentro de la economía, ya que permite canalizar el ahorro hacia la inversión.

    El Sistema Financiero Nacional tiene un papel transcendental en la vida económica y productiva de un país, ya que se ha convertido un pilar primordial para la generación de riqueza; es por ello que los entes económicos se han apoyado en las diversas instituciones financieras para obtener capital de trabajo, así como para mejorar o expandir su infraestructura y su productividad.

  • ¿Quiénes conforman el Sistema Financiero Nacional?

    El Sistema Financiero Nacional está integrado por el:

    • Sector financiero público;
    • Sector financiero privado; y,
    • Sector financiero popular y solidario.
  • ¿Quiénes conforman los diversos Sectores Financieros?

    Sector financiero público

    El sector financiero público está compuesto por:

    • 1. Bancos; y,
    • 2. Corporaciones.
    Sector financiero privado

    El sector financiero privado está compuesto por las siguientes entidades:

    • 1. Bancos múltiples y bancos especializados:
      • a) Banco múltiple es la entidad financiera que tiene operaciones autorizadas en dos o más segmentos de crédito; y,
      • b) Banco especializado es la entidad financiera que tiene operaciones autorizadas en un segmento de crédito y que en los demás segmentos sus operaciones no superen los umbrales determinados por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera.
    • 2. De servicios financieros: almacenes generales de depósito, casas de cambio y corporaciones de desarrollo de mercado secundario de hipotecas; y,
    • 3. De servicios auxiliares del sistema financiero, tales como: software bancario, transaccionales, de transporte de especies monetarias y de valores, pagos, cobranzas, redes y cajeros automáticos, contables y de computación y otras calificadas como tales por la Superintendencia de Bancos en el ámbito de su competencia.
    Sector financiero popular y solidario

    El sector financiero popular y solidario está compuesto por:

    • 1. Cooperativas de ahorro y crédito;
    • 2. Cajas centrales;
    • 3. Entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales y cajas de ahorro; y,
    • 4. De servicios auxiliares del sistema financiero, tales como: software bancario, transaccionales, de transporte de especies monetarias y de valores, pagos, cobranzas, redes y cajeros automáticos, contables y de computación y otras calificadas como tales por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria en el ámbito de su competencia.

      También son parte del sector financiero popular y solidario las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda.
      Las entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales y cajas de ahorro se regirán por las disposiciones de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y las regulaciones que dicte la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera.
    Subsidiarias o afiliadas

    También forman parte del sistema financiero nacional las subsidiarias o afiliadas de las entidades financieras domiciliadas en el Ecuador.

    Subsidiaria es aquella sociedad con personería jurídica propia, en la cual un banco, corporación, caja central, cooperativa de ahorro y crédito o asociación mutualista de ahorro y crédito para la vivienda tiene una participación accionaria, directa o indirecta, superior al 50% del capital suscrito y pagado de la compañía.

    Afiliada es aquella sociedad con personería jurídica propia, en la cual un banco, corporación, caja central, cooperativa de ahorro y crédito o asociación mutualista de ahorro y crédito para la vivienda tiene una participación accionaria, directa o indirecta, inferior al 50% y no menor al 20% del capital suscrito y pagado de la compañía o en la que ejerce una influencia en su gestión por la presencia de accionistas, directores, administradores o empleados comunes.

  • ¿Qué es un Banco?

    Es una empresa financiera que se encarga de captar recursos mediante depósitos y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros.

    Un Banco ofrece algunos servicios financieros con los que podrás ahorrar, invertir, conseguir préstamo para desarrollar tu idea de negocio, para arreglar, mejorar y hasta comprarte una casa o para cubrir cualquier necesidad que tengas.

    Razones por las cuales puedes utilizar un Banco:

    • Tendrás la comodidad de disponer de tu dinero en cualquiera de las oficinas o cajeros automáticos del Banco que elegiste.
    • Puedes pagar o comprar por Internet lo que necesites incluso pagar los servicios básicos, realizar transferencias entre cuentas, pagar las tarjetas de crédito, etc.
    • Podrás invertir tu dinero en depósitos a plazo lo cual ganarías un interés mayor.
    • Tu dinero estará seguro en caso de algún robo, pérdida o incendio.
  • ¿Qué es una Mutualista?

    Es una institución financiera privada, con finalidad social, cuya actividad principal es la captación de recursos al público para destinarlos al financiamiento de vivienda, construcción y bienestar familiar de sus asociados.

  • ¿Qué es una Cooperativa de Ahorro y Crédito?

    Asociaciones autónomas de personas que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales mediante una empresa de propiedad conjunta y gestión democrática sin fines de lucro. La cooperativa no está formada por clientes sino por socios, ya que cada persona posee una pequeña participación dentro de esta.

  • ¿Qué es la Superintendencia de Bancos?

    La Superintendencia de Bancos es un organismo técnico de derecho público, con personalidad jurídica, parte de la Función de Transparencia y Control Social, con autonomía administrativa, financiera, presupuestaria y organizativa, cuya organización y funciones están determinadas en la Constitución de la República y la ley.

    La Superintendencia de Bancos efectuará la vigilancia, auditoría, intervención, control y supervisión de las actividades financieras que ejercen las entidades públicas y privadas del Sistema Financiero Nacional, con el propósito de que estas actividades se sujeten al ordenamiento jurídico y atiendan al interés general.


EL AHORRO

  • ¿Qué es el Ahorro?

    • Ahorro es separar una parte del dinero que recibes y guardarlo para el futuro.
    • Ahorrar es una decisión que te permitirá alcanzar metas y satisfacer necesidades presentes y futuras.
  • ¿Para qué sirve ahorrar?

    Ahorrar trae efectos positivos, como por ejemplo:

    • Formar un patrimonio: comprar una vivienda
    • Lograr metas a futuro: estudios
    • Vivir con mayor tranquilidad: fondo de emergencia
    • Ser más independiente

    La clave es ser constante en el ahorro.

  • ¿Cómo empezar a ahorrar?

    • Definir para qué queremos ahorrar:
      • Viajar con amigos
      • Pagar tu universidad
      • Comprar algo que te guste
    • Para establecer tus metas u objetivos, se debe considerar los siguientes factores:
      • S - Específicos
      • M - Mesurables
      • A - Alcanzables
      • R - Realistas
      • T – Plazo (en un tiempo determinado)
    • Elaborar un plan de ahorro, definiendo:
      • La cantidad de dinero que vas ahorrar
      • Que necesitas hacer para reducir tus gastos y guardar una cantidad para el ahorro
    • Conservar el ahorro: cuando saques dinero ahorrado, trata de dejar siempre una cantidad para que no empieces desde cero otra vez.
  • ¿Qué se logra estableciendo metas financieras?

    • Seguridad
    • Estabilidad
    • Tranquilidad
    • Salud
    • Educación
    • Vivienda
    • Satisfactores personales
    • Satisfactores familiares

    Es importante aprender el manejo de dinero provisto por tus padres, para después manejar el propio de una manera adecuada que servirá para alcanzar tus metas financieras y prepararte para un mejor futuro.


LIBRETA DE AHORRO

  • Definición de Cuentas de Ahorros a la Vista

    Es un producto financiero en el que se puede guardar dinero, recibir intereses establecidos por la entidad bancaria y disponer de los ahorros en cualquier momento mediante retiros en cualquiera de las sucursales del banco.

  • Campos Principales de una Libreta de Ahorros

    Los campos principales de una cuenta de ahorros a la vista dependerán de la política de cada institución financiera. Los más frecuentes son:

    Carátula:

    • Logotipo del Banco,
    • Nombres y apellidos del cliente,
    • Número de cédula,
    • Número de cuenta.

    Parte interna de la libreta:

    • Fecha,
    • Movimientos (Depósito, Retiro, Acreditación, Remesas del Exterior),
    • Retiros y notas de débito,
    • Depósitos y notas de crédito y
    • Saldo
  • Objetivos de Ahorrar

    • Cumplir con metas financieras a corto, mediano y largo plazo.
    • Enfrentar emergencias.
    • Controlar los ingresos ($).

    Beneficios de Ahorrar:

    • Satisfacer necesidades proyectadas e inesperadas.
    • Invertir en bienes y negocios.
    • En caso de emergencias, los ahorros permiten responder de inmediato.
  • ¿Cómo llenar un Comprobante de Depósito?

    Los campos principales de un comprobante de depósito dependerán de la política de cada institución financiera. Los más frecuentes son:

    • Número de la cuenta;
    • Nombres y Apellidos del Titular;
    • Nombres y Apellidos del Depositante;
    • Fecha (Ciudad, Día, Mes y Año);
    • Especificar si el valor es en efectivo o cheque en números;
    • Si el depósito es en cheque se debe registrar los datos del cheque: nombre de la institución financiera, número del cheque, número de la cuenta; y,
    • Firma y número de cédula de ciudadanía del depositante.

    Es importante aprender el manejo de dinero provisto por tus padres, para después manejar el propio de una manera adecuada que servirá para alcanzar tus metas financieras y prepararte para un mejor futuro.

  • ¿Cómo llenar un Comprobante de Retiro?

    Los campos principales de un comprobante de retiro dependerán de la política de cada institución financiera. Los más frecuentes son:

    • Fecha (Ciudad, Día, Mes y Año);
    • Número de la Cuenta;
    • Cantidad del Retiro;
    • Nombre del Titular;
    • Valor del retiro en letras;
    • Firma y número de cédula de ciudadanía del Titular de cuenta;
    • En caso de retiro efectuado por un Tercero Autorizado por el Titular:
      • Nombre y Apellidos del Tercero Autorizado; y,
      • Firma y Número de cédula de ciudadanía del Tercero Autorizado.
  • Reglas para Ahorrar

    • Ahorre según sus ingresos.
    • Trate de ahorrar el 10% de sus ingresos incluso si no tiene una compra o inversión específica para la que está ahorrando.
    • Páguese a sí mismo primero: separe 10% de sus ingresos para ahorros antes de cualquier otra cosa. Si no puede separar 10% ahora, empiece con menos, pero ahorre algo.
    • Calcule cómo puede crecer su dinero con el tiempo si ahorra regularmente en una cuenta que genera intereses.
    • No lleve consigo mucho efectivo: ¡Evite la tentación de gastarlo!
    • Gaste con cuidado.
    • Pague sus deudas (la deuda total del hogar no debe sobrepasar el 36% del ingreso familiar).
    • Mantenga sus fondos de emergencia en una cuenta aparte.
    • ¡Para mostrar un buen comportamiento de ahorro, se requiere de disciplina y la disciplina se aprende con la práctica!

CUENTAS CORRIENTES

  • Definición de Cuenta Corriente

    Es un producto financiero que a través de un contrato (escrito), el banco se obliga a cumplir las órdenes de pago que emite el cuenta-correntista (cliente o titular de la cuenta corriente), en forma de cheques (documentos que constituyen un medio de pago) u otros mecanismos de pago y de registro, hasta el límite de la cantidad de dinero que tal cliente haya depositado en dicha cuenta.

  • Definición de Cheques

    Es el mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero.

    El cheque debe cumplir con las características físicas, electromagnéticas, de diseño, dimensiones y seguridades establecidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.

  • Definición de Estado de Cuenta

    Detalle de los movimientos y el saldo de una cuenta corriente, a lo largo de un período determinado, que es por lo general un mes.

  • Partes de un Cheque

    Campos Principales de un Cheque

    • Nombre e identificación del banco, sucursal, dirección, ciudad;
    • Código de compensación, código de la oficina y código de la localidad;
    • Número de la cuenta;
    • Denominación e identificación de cheque;
    • El mandato de pagar, nombre del beneficiario, importe en número, importe en letras;
    • Lugar y fecha de emisión;
    • Personalización del cheque;
    • Espacio para la firma o firmas; y,
    • Banda libre.
  • Objetivo de la Cuenta Corriente

    • Usar los cheques para realizar pagos a nombres de personas o empresas.
  • Beneficio de la Cuenta Corriente

    • El uso de una cuenta corriente puede resultar más seguro y conveniente que manejar grandes sumas de dinero en efectivo.
  • ¿Cómo llenar un cheque?

    • En páguese a la orden de: escribir el nombre de la persona o empresa que recibirá el cheque;
    • Escribir la cantidad del cheque en números;
    • Escribir la cantidad del cheque en letras, cuando se haya terminado, trazar una línea en el espacio en blanco restante hasta la palabra "dólares";
    • Firmar el cheque; y,
    • Poner el lugar y la fecha de emisión del cheque.
  • Recomendaciones

    • Los cheques son documentos legales que funcionan igual que el dinero en efectivo. Saber escribir correctamente un cheque es fundamental.
    • Cuando se emita un cheque o haga un depósito en su cuenta de cheque es muy importante que se registre inmediatamente la transacción en tu registro de cheques.
    • Para entregar un cheque al beneficiario debe haber fondos suficientes en la cuenta de cheques para cubrir esa cantidad.
    • Ambas cuentas mantienen su dinero seguro y son de acceso muy fácil en el momento que se necesite dinero.

DEPÓSITO A PLAZO

  • Definición de Certificado de Depósito a Plazo

    Es un producto financiero que sólo puede ser exigido luego de un período especificado de por lo menos mayor a treinta días; ganan un interés mayor que el de las cuentas de ahorros debido a que quedan inmovilizados para el depositante durante el plazo fijado.

  • Definición de Inversionista (Inversor)

    Persona natural o jurídica que decide, sobre la base del capital del que dispones, sea propio o prestado, colocarlo en actividades productivas para obtener una ganancia.

  • Ventajas de los Depósitos a Plazo

    Un depósito a plazo es una inversión de renta fija, esto es, una inversión que promete una rentabilidad segura. Usted le entrega al Banco una cantidad de dinero, y en un plazo conocido el banco pone a su disposición su dinero más una ganancia. La fecha de vencimiento y la ganancia son conocidas al momento de tomar el depósito a plazo.

  • Características de un Depósito a Plazo

    • Es un instrumento de captación que permite al inversionista depositar dinero a un plazo determinado, obteniendo a su vencimiento la devolución del capital más los intereses a una tasa conocida con anterioridad.
    • La rentabilidad se conoce al inicio de la operación, pudiendo el cliente disponer de los fondos al vencimiento de éste.
    • Pueden ser para personas naturales (cuenta individual o conjunta) o jurídicas.
    • Se requiere dejar un beneficiario (nombres y apellidos completos) en caso de fallecimiento del titular de la póliza.
    • Moneda: moneda extranjera, por ejemplo: dólares o euros.
    • Plazo e Interés: Dependiendo de los términos y condiciones de cada institución financiera.

    Recomendaciones para contratar un Depósito a Plazo

    • Los depósitos a mayor plazo son más rentables.
    • Lea atentamente y entienda los términos y condiciones del contrato del producto Depósitos a Plazo.
    • Verifique y consulte a su asesor acerca de las cláusulas de cancelación anticipada del producto.
    • Consulte acerca de las multas o penalizaciones aplicables al producto que está contratando.
    • Entienda las condiciones del pago de intereses generados por el Depósito a Plazo.
    • Mantenga el documento físico en un lugar seguro y, en caso de considerarlo necesario, establecer el documento como NO ENDOSABLE.
  • ¿Qué hacer en caso de Robo o Pérdida?

    En caso de extravío o pérdida, sustracción o robo de la Cuenta de Ahorros, Cuenta Corriente, Certificado de Depósito a Plazo o cualquier otro documento de identificación, deberá dar aviso inmediato a la institución financiera mediante: comunicación escrita (vía e-mail, banca electrónica, carta, etc.) y realizar denuncia efectuada ante el Organismo competente de ser el caso, para que proceda al bloqueo de la cuenta, hasta que cumpla con los requisitos establecidos por la institución financiera para el desbloqueo del Certificado de Depósito a Plazo.

    En caso de que el cuenta ahorrista no de aviso inmediato de lo ocurrido, la institución financiera no asume responsabilidad alguna por las transacciones efectuadas con cargos a la cuenta de ahorro u otras cuentas.


CRÉDITO

  • ¿Qué es un Crédito?

    Es el monto de dinero que una institución financiera puede otorgarle a una persona natural o jurídica para que realice operaciones de inversión, producción o consumo, el cual deberá de devolver con intereses según los plazos pactados.

  • Tipos de Crédito

    A continuación se explicarán los segmentos de créditos más relevantes:

    Crédito de Consumo

    Los créditos de consumo son aquellos otorgados a personas que desean adquirir bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc.

    Crédito Comercial

    Los créditos comerciales sirven para satisfacer necesidades de efectivo de empresas de cualquier tamaño. Estos sirven para: capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación, refinanciar pasivos en otras instituciones y proveedores.

    Crédito de Vivienda

    Los créditos para la vivienda se otorgan para la adquisición, reparación, remodelación o mejoramiento de vivienda propia.

    También es conocido como crédito hipotecario porque el bien inmueble debe quedar como garantía a favor de la institución financiera.

    Microcrédito

    Los microcréditos son préstamos que se conceden a personas naturales o jurídicas, destinado a financiar pequeños negocios de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades.


PRESUPUESTO

  • ¿Qué es un Presupuesto?

    Se llama presupuesto al cálculo anticipado de los ingresos y egresos de una actividad económica (personal, familiar, un negocio, una empresa, una oficina, un gobierno) durante un período, por lo general en forma anual.

  • ¿Qué son los Ingresos?

    Es toda entrada económica que recibe una persona o una empresa por medio de la actividad que realice, por ejemplo: un trabajo, un negocio, una venta, etc.

    El ingreso es una remuneración que se obtiene por realizar dicha actividad.

  • ¿Qué son los Egresos?

    Es una salida de dinero que una persona o empresa debe pagar por un artículo o por un servicio, por ejemplo:

    • Para un estudiante o los padres de familia, la matrícula escolar es un egreso;
    • El comprar alimentos, ropa, muebles o un automóvil es también considerado un egreso.

    Los egresos se clasifican en dos rubros:

    Gastos Fijos: son aquellos egresos que se debe cubrir mes a mes, por ejemplo:

    • Pago de los servicios básicos(agua, luz y teléfono),
    • Arriendo,
    • Educación,
    • Transporte, y
    • Alimentación

    Gastos Variables: son aquellos egresos que no son fijos y se relacionan, frecuentemente con los deseos y no con las necesidades de las personas, por ejemplo:

    • Ropa,
    • Entretenimiento,
    • Comidas fuera de casa,
    • Regalos, etc.
  • ¿Cómo llenar una Plantilla de Presupuesto?

    Estos son los pasos para hacer un presupuesto:

    • Realizar una lista de todos tus ingresos mensuales.
    • Realizar una lista de todos los gastos fijos de cada mes.
    • Realizar una lista de todos los gastos variables de mes a mes.
    • Una vez identificados todos los gastos fijos y variables mensuales, compáralos con tus ingresos.
    • Si te sobra dinero al restar tus gastos fijos y variables de tus ingresos, quiere decir que ese dinero lo puedes ahorrar o pagar tus deudas con tipo de interés alto.
    • Si no tienes suficientes ingresos para cubrir tus gastos fijos y variables puedes utilizar la información de tu presupuesto para decidir dónde cortar gastos y ajustarte a tus posibilidades.
    • La meta es asegurarte que puedas cubrir o pagar todos los gastos y ahorrar algo de dinero de tus ingresos.

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO

  • Derechos del Usuario del Sistema Financiero

    Educación Financiera
    • Acceder a través de las instituciones y entidades afines, a los distintos niveles de educación financiera que le permita al usuario comprender sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero.
    Información de Productos y Servicios Financieros
    • Acceder y recibir directamente información clara, precisa, oportuna, razonable, adecuada, validada, veraz y completa, relacionada con los productos y servicios ofertados por las instituciones del sistema financiero.
    Elegir con libertad los Productos y Servicios Financieros
    • Elegir con plena libertad productos y servicios financieros ofertados por las instituciones del sistema financiero legalmente reconocidas en función de los precios, tarifas, gastos, costos, así como los beneficios existentes, y/o a suscribir instrumentos, sin ser presionado, coaccionado o inducido mediante prácticas prohibidas por parte de las instituciones del sistema financiero.
    Acceder a Productos y Servicios Financieros
    • El usuario tendrá derecho a acceder a los productos y servicios financieros.
    Obtener Productos y Servicios Financieros
    • El usuario tendrá derecho a recibir productos y servicios de forma oportuna, eficaz, eficiente y buen trato.
    Acceso a la Información y Documentación
    • El usuario tendrá derecho a exigir información y documentación de todos los actos que respalden la negociación, contratación, ejecución y terminación del contrato, y/o de la prestación de productos y servicios financieros ya sea al obligado directo o indirecto.
    Protección
    • El usuario tendrá derecho a recibir protección y a demandar la adopción de medidas efectivas que garanticen la seguridad de las operaciones financieras.
  • De la Defensa de los Derechos del Usuario del Sistema Financiero

    Derecho a Reclamo
    • El usuario tiene derecho a reclamar por la existencia de cláusulas y/o prácticas abusivas o prohibidas que incluyan y ejecuten las instituciones financieras; y en general de todas aquellas acciones u omisiones que vayan en desmedro de sus derechos.
    De la Tramitación de los Reclamos de los Usuarios del Sistema Financiero
    • La Superintendencia de bancos y Seguros en el ejercicio de sus funciones constitucionales y legales de regulación y supervisión, preventiva y correctiva, tendrá como principio fundamental la protección de los derechos del usuario del sistema financiero.
    Conocer los beneficios, ventajas y derechos que tiene como consumidor financiero, le permitirá aprovechar la relación que entabla con su entidad.

    Antes de empezar su vida financiera es importante saber los beneficios que tiene como consumidor. Por esta razón, es necesario tener en cuenta los derechos y obligaciones que tiene a la hora de adquirir un producto o servicio con una entidad financiera.

    • 1- Nunca firme un contrato o acuerdo sin conocer y comprender la totalidad de su contenido. Con frecuencia, las personas firman contratos sin leer detalladamente, y por ende, desconocen los compromisos y derechos que tienen.
    • 2- Los contratos no pueden tener letra menuda. El usuario debe tener conocimiento de lo que está adquiriendo, los documentos deben estar en letra legible, además de estar publicados en páginas de fácil acceso.
    • 3- Su entidad siempre debe estar dispuesta a facilitarle la copia de los contratos y reglamentos de los servicios y productos que adquiere.
    • 4- Información al instante. Usted debe estar permanentemente informado de manera cierta, suficiente, clara y oportuna sobre los costos y aquellas características de los productos y servicios que ofrece la entidad.
    • 5- ¡Bajo su autorización! Todo cobro que se efectúe bien sea con una tarjeta de crédito, avance, transacción, cobro de honorarios automáticos, debe ser notificado al cliente. Así como la renovación de productos, ampliación de plazos y débitos automáticos de sus cuentas.
    • 6- Pague el crédito que tiene con su entidad financiera en las fechas y plazos estipulados, es los que le va a permitir tener una buena relación con la entidad financiera y evitar que le cobren intereses por mora.
    • 7- Excelente atención. La entidad debe tener una atención respetuosa, amable y realizar sus funciones con altos estándares de calidad, con el fin de poder ofrecer a sus usuarios, productos y servicios perfectamente competitivos. ¡Siempre buscando satisfacer las necesidades de los consumidores!
    • 8- Quejas y reclamos. Cualquier entidad del sistema financiero debe indicarle la manera de presentar las consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos que tenga. También debe indicarle quién realiza las funciones de Defensor del Cliente en su entidad y cuáles son los medios de contacto a través de los cuales se puede acceder a él.

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